Calculatrice hypothécaire 40 ans

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire de 40 ans ?

Un prêt hypothécaire de 40 ans est un prêt immobilier avec une durée de remboursement de 40 ans, soit 10 ans de plus que le prêt hypothécaire standard de 30 ans. En répartissant les paiements sur une période plus longue, les emprunteurs obtiennent un paiement mensuel plus bas, ce qui rend cette option attrayante dans les marchés immobiliers à coût élevé où l'accessibilité est un défi.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire de 40 ans ?

Comme un prêt hypothécaire standard, un prêt de 40 ans utilise l'amortissement pour répartir chaque paiement entre le capital et les intérêts. Cependant, comme le prêt s'étend sur une décennie supplémentaire :

• Les paiements mensuels sont plus bas puisque le capital est réparti sur plus de mois
• Les intérêts s'accumulent plus longtemps, entraînant des coûts d'intérêts totaux nettement plus élevés
• Les capitaux propres se constituent plus lentement dans les premières années par rapport aux prêts à plus court terme
• Les taux d'intérêt sont généralement plus élevés (0,25 %-0,50 % au-dessus des taux sur 30 ans)

Comparaison entre prêt hypothécaire de 30 ans et de 40 ans

Qui devrait envisager un prêt hypothécaire de 40 ans ?

Un prêt hypothécaire de 40 ans peut être approprié si vous :

• Vivez dans une zone à coût de vie élevé où les paiements sur 30 ans sont inabordables avec vos revenus
• Avez besoin d'une trésorerie mensuelle maximale pour gérer d'autres obligations financières
• Prévoyez de refinancer vers une durée plus courte une fois que vos revenus augmentent ou que les taux baissent
• Recevez une modification de prêt pour éviter la saisie d'un prêt hypothécaire existant
• Êtes un investisseur immobilier optimisant la trésorerie sur les propriétés locatives

Quand un prêt hypothécaire de 40 ans peut ne pas être idéal

Envisagez d'autres options si :

• Vous pouvez confortablement assumer un paiement sur 30 ans - les économies d'intérêts sont substantielles
• Vous prévoyez de rester dans la maison moins de 10 ans (vous constituerez un minimum de capitaux propres)
• Vous êtes axé sur la constitution de patrimoine à long terme - la croissance plus lente des capitaux propres limite vos gains de valeur nette
• Vous souhaitez les protections des consommateurs d'un prêt hypothécaire qualifié (QM) - la plupart des prêts de 40 ans sont non-QM

Exemple : Prêt de 500 000 $ à 7,0 %

Pour l'achat d'une maison de 500 000 $ avec 10 % de mise de fonds (50 000 $ de mise de fonds, prêt de 450 000 $) :

L'option de 40 ans permet d'économiser 75 $/mois mais coûte 323 218 $ supplémentaires en intérêts totaux sur la durée du prêt.

Disponibilité et qualification

Les prêts hypothécaires de 40 ans ne sont pas offerts par tous les prêteurs. Ils sont généralement disponibles auprès de :

• Coopératives de crédit - certaines offrent des durées prolongées à leurs membres
• Prêteurs de portefeuille - des banques qui conservent les prêts dans leurs propres livres plutôt que de les vendre à Fannie Mae/Freddie Mac
• Prêteurs non-QM - des prêteurs spécialisés offrant des produits de prêt non traditionnels
• Programmes de modification de prêt - la FHA et d'autres programmes peuvent prolonger les durées à 40 ans pour les emprunteurs en difficulté

Les exigences de qualification sont généralement similaires aux prêts hypothécaires standard : revenu stable, cote de crédit acceptable (généralement 620+) et un ratio dette/revenu raisonnable.

Conseils pour utiliser judicieusement un prêt hypothécaire de 40 ans

1. Faites des paiements supplémentaires quand c'est possible pour réduire les intérêts totaux et constituer des capitaux propres plus rapidement
2. Prévoyez de refinancer vers une durée plus courte une fois que votre situation financière s'améliore
3. Comparez le coût total, pas seulement le paiement mensuel - le faible paiement mensuel peut masquer le vrai coût
4. Envisagez un prêt de 30 ans avec une mise de fonds plus faible comme alternative pour obtenir des paiements mensuels similaires
5. Tenez compte de l'assurance hypothécaire - la constitution plus lente des capitaux propres signifie que vous paierez l'assurance hypothécaire plus longtemps si vous mettez moins de 20 % de mise de fonds