Comparaison de prêts auto

Comparaison de prêts auto

Lorsque vous financez une voiture, la différence entre deux offres de prêt paraît rarement spectaculaire à première vue -- peut-être un écart de taux de 2% ou une différence de durée de 12 mois. Cette calculatrice place les deux offres côte à côte afin que vous puissiez voir l'impact réel en dollars : quel prêt coûte moins cher chaque mois, combien d'intérêts totaux chaque option facture et quel est le coût total déboursé sur toute la durée. Les concessionnaires, les banques et les coopératives de crédit établissent chacun leurs prix différemment, et une comparaison côte à côte est le moyen le plus rapide d'identifier la meilleure affaire avant de signer quoi que ce soit.

Comment la comparaison de prêts auto est calculée

Chaque prêt est calculé indépendamment à l'aide de la formule standard du prêt amortissable :

Mensualité (M) = P x [r(1 + r)^n] / [(1 + r)^n - 1]

Où P est le capital, r est le taux d'intérêt mensuel (APR annuel / 12) et n est le nombre de mensualités. Les intérêts totaux sont égaux à (M x n) - P. Le coût total est égal à M x n. La calculatrice applique les deux formules simultanément et affiche la différence en dollars dans chaque catégorie, de sorte que vous voyez d'un coup d'œil quel prêt est le moins cher et de combien.

Exemples concrets

Exemple 1 -- Financement du concessionnaire vs coopérative de crédit Un acheteur finance $28 000 pour une berline de taille moyenne. Le concessionnaire propose 7,2% sur 72 mois ; la coopérative de crédit propose 4,8% sur 60 mois. Concessionnaire : $479/mois, $6 504 d'intérêts, $34 504 au total. Coopérative de crédit : $526/mois, $3 568 d'intérêts, $31 568 au total. Payer $47 de plus par mois fait économiser $2 936 sur le coût total -- la coopérative de crédit l'emporte facilement.

Exemple 2 -- Même taux, durées différentes Un acheteur a un prêt de $22 000 à 5,5% et compare une durée de 48 mois à une durée de 60 mois. À 48 mois : $504/mois, $2 203 d'intérêts totaux. À 60 mois : $421/mois, $3 270 d'intérêts totaux. Choisir la durée la plus courte coûte $83 de plus par mois mais fait économiser $1 067 au global et rembourse la voiture un an plus tôt.

Exemple 3 -- Financement promotionnel à 0% vs remise en espèces Un concessionnaire propose soit 0% sur 60 mois, soit une remise de $2 500 avec un financement à 6% sur un véhicule de $35 000. À 0% : $583/mois, $0 d'intérêts, $35 000 au total. Avec la remise à 6% : $619/mois sur $32 500, $4 618 d'intérêts, $37 118 au total. L'option à 0% fait économiser $2 118 même si la mensualité est plus basse avec l'offre de remise -- ici, les calculs favorisent le financement à 0%.

Tableau de référence des taux et durées de prêt auto

Quand utiliser cette calculatrice

• Avant de vous rendre chez un concessionnaire, afin d'avoir un taux de référence de votre banque ou de votre coopérative de crédit prêt à comparer
• Lorsqu'un concessionnaire vous annonce une « mensualité faible » mais que la durée est de 72 ou 84 mois plutôt que de 60
• Pour évaluer si le taux promotionnel d'un constructeur (0% ou 1,9%) surpasse une remise assortie d'un financement standard
• Lors du refinancement d'un prêt auto existant, pour comparer la nouvelle offre aux intérêts restants de votre prêt actuel
• Chaque fois que deux prêteurs vous proposent des combinaisons différentes de taux et de durée et que vous devez trouver la véritable différence de coût

Erreurs courantes

1. Comparer uniquement les mensualités -- un prêt de 72 mois à 7% a une mensualité plus basse qu'un prêt de 60 mois à 5%, mais il coûte environ $3 000-$5 000 de plus sur un véhicule de $30 000 sur toute la durée.
2. Ignorer la date de départ du prêt -- le financement du concessionnaire intègre souvent des frais de dossier, des frais de concession ou des frais d'acquisition dans le solde du prêt, augmentant le capital réel que vous financez au-delà du prix du véhicule.
3. Ne pas tenir compte de la valeur négative d'une reprise -- si vous devez $18 000 sur une reprise valant $14 000, ce déficit de $4 000 s'ajoute à votre nouveau prêt, gonflant également le coût total des deux options et rendant la différence de taux encore plus lourde de conséquences.
4. Supposer que l'APR annoncé s'applique à vous -- les taux promotionnels (0%, 1,9%, 2,9%) exigent généralement une cote de crédit de 720 ou plus ; les acheteurs dont la cote est inférieure à 680 peuvent se voir proposer des taux supérieurs de 3 à 5 points de pourcentage.

Contexte et applications

Les prêts auto constituent la deuxième dette la plus importante que la plupart des Américains portent après les prêts hypothécaires. La Réserve fédérale fait état de soldes moyens de prêt auto d'environ $23 000 pour les véhicules d'occasion et de $41 000 pour les véhicules neufs. L'écart entre les taux de crédit de premier rang et de rang intermédiaire est généralement de 4 à 6 points de pourcentage, ce qui signifie qu'un acheteur ayant une cote de crédit de 620 paie environ $4 000-$6 000 d'intérêts de plus sur une durée de 60 mois pour un véhicule de $35 000 par rapport à un acheteur ayant une cote de 750. Les coopératives de crédit offrent systématiquement des taux de 0.5 à 2% inférieurs à ceux des grandes banques selon les données de la NCUA, ce qui fait de la pré-approbation auprès d'une coopérative de crédit l'étape la plus efficace qu'un acheteur puisse entreprendre avant d'entrer chez un concessionnaire.

Conseils

1. Obtenez une pré-approbation auprès d'au moins un prêteur avant de vous rendre chez le concessionnaire -- une lettre de pré-approbation écrite vous donne un chiffre concret à battre plutôt qu'une estimation
2. Concentrez-vous d'abord sur le coût total, ensuite sur la mensualité -- si vous pouvez vous permettre $50/mois de plus, une durée plus courte vous fait souvent économiser $1 500-$3 000 d'intérêts
3. Une réduction de taux de 1% sur un prêt de $30 000 sur 60 mois fait économiser environ $780 -- cela vaut la peine de passer 20 minutes à appeler votre coopérative de crédit
4. Demandez aux concessionnaires de séparer la négociation du prix du véhicule de la discussion sur le financement ; les concessionnaires peuvent récupérer de la marge sur le financement tout en réduisant le prix affiché
5. Refinancer au cours des 12 premiers mois d'un prêt à taux élevé est souvent le moyen le plus rapide de réduire les intérêts totaux si votre cote de crédit s'améliore après l'achat
6. Pour les prêts de 72 et 84 mois, vérifiez si votre voiture vaudra plus que ce que vous devez au 36e mois -- être en solde négatif rend difficile la vente, la reprise ou le rétablissement financier après un accident