Calculateur prêt ou location

Calculateur prêt ou location

Acheter ou louer un véhicule façonne votre trésorerie mensuelle, votre situation patrimoniale et la marge de manœuvre dont vous disposez lorsque vos besoins évoluent. La seule différence de mensualité ne raconte pas toute l'histoire -- l'achat constitue un actif dont vous devenez pleinement propriétaire, tandis que la location offre un paiement plus faible aujourd'hui au prix d'un recommencement tous les quelques années. Ce calculateur place les deux options sur un pied d'égalité en comparant le coût net réel sur la période de location, en tenant compte de votre acompte, du taux du prêt et de la valeur résiduelle du véhicule.

Comment comparer les coûts d'achat et de location

Pour l'achat, le calculateur détermine votre mensualité de prêt à l'aide de la formule d'amortissement :

M = (P - D)[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]

où P est le prix du véhicule, D l'acompte, r le taux d'intérêt mensuel et n la durée du prêt en mois.

Pour comparer équitablement sur la même fenêtre temporelle que la location :

Coût net d'achat = (Mensualité de prêt x mois de location + acompte) - valeur résiduelle

Pour la location :

Coût total de location = mensualité de location x mois de location + acompte

La valeur résiduelle est soustraite du scénario d'achat parce que vous possédez toujours un actif de cette valeur en fin de location. L'option au coût net le plus bas l'emporte.

Exemples concrets

Scénario 1 -- Voiture compacte, acheteur type

Un Honda CR-V de $30 000 avec un acompte de $2 000, un APR de 7,0% sur 60 mois génère une mensualité de prêt de $554/mois. Sur 36 mois, cela représente $21 944 payés plus l'acompte de $2 000 = $23 944. La valeur résiduelle à 36 mois est d'environ 55% = $16 500. Coût net d'achat : $7 444. Le même véhicule loué à $369/mois pendant 36 mois avec le même acompte de $2 000 totalise $15 284. La location l'emporte de $7 840 -- mais vous ne possédez rien à la fin.

Scénario 2 -- Pick-up, valeur résiduelle élevée

Un Ford F-150 de $52 000 avec $3 000 d'acompte à 7,5% sur 60 mois revient à $977/mois. Sur 36 mois : $38 172 payés + $3 000 d'acompte = $41 172. Le F-150 conserve bien sa valeur -- la valeur résiduelle à 36 mois est d'environ 62% = $32 240. Coût net d'achat : $8 932. Location à $599/mois pendant 36 mois plus $3 000 d'acompte = $24 564. La location l'emporte de nouveau sur cette durée de détention. Mais si vous gardez le camion jusqu'à 72 mois, le coût total des intérêts de l'achat s'amortit sur un véhicule que vous possédez toujours.

Scénario 3 -- Berline de luxe, conducteur à fort kilométrage

Une BMW Série 5 de $65 000 avec $5 000 d'acompte à 6,9% sur 60 mois coûte $1 235/mois. Sur 36 mois : $44 460 + $5 000 = $49 460. Valeur résiduelle à 36 mois : environ 48% = $31 200. Coût net d'achat : $18 260. Location à $899/mois pendant 36 mois + $5 000 = $37 364. Ce conducteur parcourt 22 000 miles/an. Le dépassement de location à $0,25/mile sur 7 000 miles supplémentaires par an = $5 250 sur la durée. Coût de location ajusté : $42 614. L'achat l'emporte de $24 354 pour le conducteur à fort kilométrage.

Aide-mémoire achat ou location

Quand utiliser ce calculateur

• Vous hésitez entre une location de 36 mois et un prêt de 60 mois sur le même véhicule
• Vous parcourez moins de 12 000 miles par an et voulez vérifier que la location a un sens financier
• Un fabricant propose un coefficient de location (money factor) particulièrement bas (équivalent à un APR faible) et vous souhaitez en chiffrer l'avantage
• Vous utilisez le véhicule à des fins professionnelles et devez comparer la déductibilité des deux options
• Vous arrivez au terme d'une location et devez décider de racheter le véhicule ou de démarrer une nouvelle location

Erreurs courantes

1. Ne comparer que la mensualité -- une mensualité de location de $399 face à une mensualité de prêt de $627 ressemble à un gain de $228/mois, mais vous ne possédez rien en fin de location ; comparez toujours le coût net sur la période de location
2. Ignorer les dépassements de kilométrage avant de signer -- à $0,25/mile, ne dépasser que de 3 000 miles un plafond de 36 mois coûte $750 ; les conducteurs à fort kilométrage devraient négocier un plafond plus élevé dès le départ ou opter pour l'achat
3. Verser un acompte trop important sur une location -- une forte réduction du coût capitalisé abaisse les mensualités mais est perdue si le véhicule est déclaré épave dès le premier mois ; gardez des acomptes de location modestes et investissez la différence
4. Ne pas tenir compte de l'option de rachat -- si vous tombez sous le charme d'un véhicule loué et souhaitez l'acheter en fin de location, le prix de rachat est fixé à la signature du contrat ; comparez ce prix d'achat futur à la valeur de marché avant de vous engager

Contexte actuel pour 2026

Les coefficients de location (l'équivalent d'un APR pour la location) ont fortement augmenté en 2023-2024 dans le sillage des taux d'intérêt, rendant de nombreuses locations moins attractives qu'à l'époque 2019-2021, où les coefficients sur les modèles populaires frôlaient zéro. Début 2026, les coefficients de location sur les véhicules grand public équivalent à environ 7-9% d'APR, ce qui réduit l'avantage de mensualité de la location. Les fabricants subventionnent périodiquement les locations avec des coefficients bonifiés -- Toyota, Honda et GM ont tous proposé des taux de location promotionnels à divers moments de 2025 qui ont ramené les APR effectifs sous les 5%. Consultez chaque mois les pages d'incitations des fabricants si vous préférez la location. Les locations de véhicules électriques restent attractives en 2026 car le crédit d'impôt fédéral de $7 500 est reversé à la société de leasing et souvent intégré à la réduction du coût capitalisé, abaissant de fait les mensualités de location des véhicules électriques d'une manière qui n'existe pas pour l'achat pur et simple de véhicules électriques d'occasion.

Conseils

• Si vous prévoyez de garder le véhicule plus de 4 ans, l'achat coûte presque toujours moins cher à long terme -- le prêt finit par se terminer et la voiture vous appartient
• Négociez le prix de vente du véhicule de la même manière que vous achetiez ou louiez ; les deux options partent du coût capitalisé
• Comparez le coût net (total payé moins valeur résiduelle pour l'achat) plutôt que les mensualités pour toute comparaison honnête
• Pour un usage professionnel, consultez un fiscaliste -- les mensualités de location peuvent être entièrement déductibles tandis que les véhicules achetés sont amortis dans le temps
• Si vous choisissez la location, placez les économies mensuelles réalisées par rapport à une mensualité de prêt sur un compte distinct ; en fin de location, vous disposerez d'un acompte pour le véhicule suivant
• Les offres de location sont les plus avantageuses en septembre-octobre, lorsque les concessionnaires écoulent les stocks de l'année-modèle sortante

Calculs associés

• Calculateur de prêt auto -- modélisez en détail n'importe quel montant, taux et durée de prêt
• Calculateur de location auto -- calculez les mensualités de location à partir du coefficient de location et de la valeur résiduelle
• Comparaison de prêts auto -- comparez deux offres de prêt côte à côte
• Calculateur de capacité d'achat auto -- déterminez le prix de véhicule adapté à vos revenus
• Calculateur de coût de carburant -- intégrez les coûts de carburant selon vos habitudes de conduite