Calculadora de APY
Calcule o Rendimento Percentual Anual (APY) a partir de qualquer taxa de juros declarada e frequência de capitalização. Compare o APY entre contas e entenda como a frequência de capitalização afeta seus ganhos reais.
Calculadora de APY: Cálculo de Exemplo
Estimativa de APY (Rendimento Percentual Anual): 5,1%.
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Revisão e Metodologia
Cada calculadora usa fórmulas padrão do setor, validadas com fontes oficiais e revisadas conforme nossa metodologia publicada. Todos os cálculos são executados de forma privada no seu navegador; nenhum dado é armazenado ou compartilhado.
Ferramenta educacional: não constitui aconselhamento financeiro, tributário ou jurídico. Consulte um profissional licenciado para decisões sobre a sua situação.
Como Usar a Calculadora de APY
- 1. Insira a taxa de juros declarada (APR) - informe a taxa de juros nominal anual anunciada pelo banco ou pela instituição financeira.
- 2. Selecione a frequência de capitalização - escolha com que frequência os juros são capitalizados: diária, mensal, trimestral ou anual.
- 3. Veja o resultado do APY - veja o rendimento percentual anual efetivo, que reflete o retorno anual real após a capitalização.
- 4. Compare diferentes contas - teste diferentes combinações de taxa e capitalização para descobrir qual conta rende mais para você.
- 5. Calcule os ganhos - opcionalmente, insira um valor de depósito para ver os ganhos reais em dólares ao APY calculado.
Calculadora de APY
Os bancos podem anunciar o mesmo produto com números diferentes, dependendo de citarem a taxa nominal ou o rendimento efetivo. O Rendimento Percentual Anual (APY) é o número padronizado que leva em conta a capitalização -- ele informa o retorno anual real, independentemente de com que frequência os juros são calculados. Esta calculadora converte qualquer taxa de juros declarada (APR) em APY para qualquer frequência de capitalização, para que você possa comparar uma conta poupança de capitalização diária com um CDB de capitalização trimestral e com um título de capitalização anual em condições exatamente iguais.
Como o APY É Calculado
O APY mede quanto um único dólar cresce em um ano depois de aplicada a capitalização. A fórmula é:
APY = (1 + r/n)^n - 1
Onde r é a taxa de juros nominal anual expressa como decimal (por exemplo, 5,00% = 0.05) e n é o número de períodos de capitalização por ano: 1 para anual, 4 para trimestral, 12 para mensal, 365 para diária. Para a capitalização contínua -- em que os juros se acumulam a cada instante -- a fórmula se torna APY = e^r - 1, onde e é aproximadamente 2.71828. Isso representa o teto teórico para qualquer taxa nominal dada.
Exemplos Práticos
Exemplo 1 -- Comparando duas contas poupança. O Banco A anuncia 4,80% de APR capitalizado mensalmente. O Banco B anuncia 4,75% de APR capitalizado diariamente. Qual rende mais? APY do Banco A = (1 + 0.048/12)^12 - 1 = 4,907%. APY do Banco B = (1 + 0.0475/365)^365 - 1 = 4,862%. O Banco A vence apesar da taxa declarada mais baixa -- sua capitalização mensal somada ao APR ligeiramente maior produz mais juros. Sobre um depósito de $20.000 ao longo de 1 ano, a diferença é de cerca de $9.
Exemplo 2 -- CDB vs. poupança de alto rendimento. Um CDB de 12 meses oferece 5,10% de APR capitalizado mensalmente: APY = 5,221%. Uma conta poupança de alto rendimento oferece 4,90% de APR capitalizado diariamente: APY = 5,013%. O CDB paga $208 a mais por ano sobre um depósito de $10.000 ($522 vs. $501), mas trava seu dinheiro por 12 meses. Se você precisar de acesso aos fundos, o APY de 5,013% da conta poupança pode ser a melhor escolha no mundo real, mesmo que o APY do CDB seja maior.
Exemplo 3 -- Impacto das taxas no rendimento efetivo. Uma conta paga 4,50% de APR capitalizado diariamente (APY = 4,603%), mas cobra uma taxa de manutenção de $12/mês. Sobre um saldo de $5.000, os juros anuais brutos = $230. As taxas mensais = $144/ano. Ganhos líquidos = $86 -- um rendimento efetivo de 1,72%, não de 4,60%. Migrar para uma conta online sem taxas a 4,00% de APY rende $200/ano, que é 133% mais.
Tabela de Referência de APY por Frequência de Capitalização
| APR Declarado | Anual | Trimestral | Mensal | Diária | Contínua |
|---|---|---|---|---|---|
| 2,00% | 2,000% | 2,015% | 2,018% | 2,020% | 2,020% |
| 3,00% | 3,000% | 3,034% | 3,042% | 3,045% | 3,045% |
| 4,00% | 4,000% | 4,060% | 4,074% | 4,081% | 4,081% |
| 4,50% | 4,500% | 4,572% | 4,594% | 4,603% | 4,603% |
| 5,00% | 5,000% | 5,095% | 5,116% | 5,127% | 5,127% |
| 5,50% | 5,500% | 5,614% | 5,641% | 5,654% | 5,654% |
| 6,00% | 6,000% | 6,136% | 6,168% | 6,183% | 6,184% |
| 7,00% | 7,000% | 7,186% | 7,229% | 7,250% | 7,251% |
| 8,00% | 8,000% | 8,243% | 8,300% | 8,328% | 8,329% |
| 10,00% | 10,000% | 10,381% | 10,471% | 10,516% | 10,517% |
Quando Usar Esta Calculadora
- Você está comparando uma conta poupança, um CDB e uma conta do mercado monetário que citam taxas diferentes com cronogramas de capitalização diferentes
- Um banco anuncia uma taxa sem especificar se é APR ou APY, e você quer descobrir o rendimento efetivo real
- Você está avaliando um título ou investimento que usa uma convenção de capitalização diferente da das contas bancárias padrão
- Você quer saber exatamente quanto uma diferença de 0,20% no APY se traduz em dólares sobre um saldo específico
- Você está modelando o crescimento da poupança e precisa da taxa efetiva correta para inserir em uma fórmula de juros compostos
Erros Comuns
Tratar APR e APY como intercambiáveis. Os bancos são legalmente obrigados a divulgar o APY em contas de depósito, mas alguns produtos financeiros anunciam o APR. Um APR de 5,00% capitalizado diariamente é um APY de 5,127% -- não é o mesmo número. Sempre confirme qual figura você está vendo antes de comparar contas ou calcular ganhos projetados.
Supervalorizar a capitalização diária vs. mensal. Sobre um saldo de $25.000 a 5,00% de APR, a diferença entre a capitalização diária (APY 5,127%) e a mensal (APY 5,116%) é de $2,75 por ano. Essa diferença importa sobre um saldo de $1.000.000 ($275/ano), mas é insignificante para a maioria dos poupadores. Concentre-se em conseguir uma taxa mais alta em vez de um cronograma de capitalização mais frequente -- um APR 0,25% melhor supera qualquer vantagem de capitalização.
Esquecer que o APY não leva em conta as taxas. O APY pressupõe que não há taxas. Uma conta com APY de 5,00% e uma taxa de $10/mês sobre um saldo de $2.400 tem um rendimento efetivo de 0,00% -- os $120 em taxas cancelam exatamente os $120 em juros. Rendimento líquido = APY - (taxas anuais / saldo médio). Sempre faça esse cálculo antes de abrir uma conta com taxa de manutenção.
Usar o APY para comparar empréstimos com depósitos. O APY se aplica ao que você ganha. Para o que você paga em um empréstimo, a métrica equivalente é a Taxa Percentual Anual (APR), embora o APR de um empréstimo normalmente inclua taxas e seja diferente do APR de um depósito. Nunca compare o APR de um empréstimo diretamente com o APY de uma conta poupança como se ambos medissem a mesma coisa.
Contexto Atual para 2026
O Federal Reserve manteve a taxa dos fundos federais em 4,25%--4,50% no início de 2026, mantendo os APYs das contas poupança bem acima de suas mínimas de 0,01%--0,50% de 2020--2021. As contas poupança online e as contas do mercado monetário de maior rendimento estão pagando 4,50%--5,00% de APY no início de 2026. Em contraste, a taxa média nacional de poupança nos bancos tradicionais fica em torno de 0,45% de APY -- uma diferença de mais de 4 pontos percentuais. Sobre um saldo de $30.000, migrar da média nacional para uma conta online de primeira linha gera cerca de $1.365 a mais por ano em juros. Entender o APY é o primeiro passo para capturar essa diferença.
Dicas
- Sempre compare produtos de poupança usando o APY, não o APR -- o APY é a métrica legalmente padronizada e leva em conta a capitalização automaticamente
- Um APR declarado mais alto com capitalização anual ainda pode perder para um APR mais baixo com capitalização diária -- sempre converta para APY para comparar
- A diferença entre APR e APY cresce quanto maiores forem as taxas; isso importa mais em um ambiente de taxas acima de 5% do que em um de 1%
- Os bancos online normalmente oferecem de 4 a 10x o APY dos bancos tradicionais por causa dos menores custos operacionais -- migrar por um saldo de $20.000 pode significar de $500 a $800 a mais por ano
- Quando o APY de um CDB trava uma taxa, isso é uma vantagem se as taxas provavelmente vão cair -- calcule se um CDB de 2 anos a 5,00% de APY supera duas renovações consecutivas de 1 ano caso as taxas caiam 0,50% no ano seguinte
- Use esta calculadora antes de abrir qualquer conta de depósito -- inserir o APR e a frequência de capitalização leva 30 segundos e confirma o rendimento efetivo
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- Calculadora de CDB -- compare os APYs de CDBs entre diferentes prazos e cronogramas de capitalização
Perguntas Frequentes
Qual é a diferença entre APY e APR?
Como a frequência de capitalização afeta o APY?
Como o APY é calculado matematicamente?
Como devo usar o APY para comparar contas poupança e CDBs?
O que é a taxa anual efetiva e é a mesma coisa que o APY?
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Alex Crabinsky. "Calculadora de APY." Numeraty, February 24, 2026, https://numeraty.com/pt-br/apy-calculator/ Calculadoras de Poupança e Investimento Relacionadas
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