Calculateur d'assurance vie

Calculateur d'assurance vie

L'assurance vie temporaire est le moyen le plus simple de protéger vos personnes à charge contre la perte de votre revenu -- vous payez une prime mensuelle fixe pendant un nombre d'années déterminé, et si vous décédez durant cette période, vos bénéficiaires reçoivent le montant de couverture en franchise d'impôt. Ce calculateur estime les primes mensuelles et annuelles d'une couverture vie temporaire en fonction de votre âge, du montant de couverture souhaité, de la durée et de la classification de santé. Utilisez-le pour trouver le bon niveau de couverture et voir exactement combien une police plus élevée ou plus longue ajoute réellement à votre budget mensuel.

Comment les primes d'assurance vie sont calculées

Le tarif de base est d'environ $0,015 par tranche de $1 000 de couverture et par mois pour un trentenaire de 35 ans en bonne santé sur une durée de 20 ans. La formule applique des multiplicateurs pour l'âge, la durée et la santé :

Prime mensuelle = (Montant de couverture / 1 000) x $0,015 x Facteur d'âge x Facteur de durée x Facteur de santé

• Facteur d'âge : Moins de 25 ans = 0.50x | 25-29 = 0.70x | 30-39 = 1.0x | 40-49 = 1.80x | 50-59 = 3.50x | 60+ = 6.0x
• Facteur de durée : 10 ans = 0.70x | 20 ans = 1.0x | 30 ans = 1.40x
• Facteur de santé : Excellente = 0.80x | Bonne = 1.0x | Moyenne = 1.30x

Pour $500 000 de couverture sur 20 ans à 35 ans en bonne santé : (500 x $0,015) x 1.0 x 1.0 x 1.0 = $7,50/mois par tranche de $1 000, soit $75/mois au total ($900/an).

Exemples chiffrés

Scénario 1 -- 29 ans, souscription avant de fonder une famille Couverture : $750 000. Durée : 30 ans. Âge : 29 (0.70x). Santé : Excellente (0.80x). (750 x $0,015) x 0.70 x 1.40 x 0.80 = $8,82/mois x 750/1 000 = $88/mois ($1 058/an) Coût total sur 30 ans : $31 740

Scénario 2 -- 38 ans, deux enfants et une hypothèque Couverture : $1 000 000. Durée : 20 ans. Âge : 38 (1.0x). Santé : Bonne (1.0x). (1 000 x $0,015) x 1.0 x 1.0 x 1.0 = $15,00/mois par tranche de $1 000 de couverture = $150/mois ($1 800/an) Coût total sur 20 ans : $36 000

Scénario 3 -- 52 ans, rattrapage de couverture Couverture : $500 000. Durée : 10 ans. Âge : 52 (3.50x). Santé : Moyenne (1.30x). (500 x $0,015) x 3.50 x 0.70 x 1.30 = $238/mois ($2 858/an) Coût total sur 10 ans : $28 580

Tableau de référence des primes

Quand utiliser ce calculateur

• Lorsque vous vous mariez, achetez un logement ou avez des enfants -- les trois événements qui créent le plus souvent un réel besoin de couverture
• Pour comparer le coût d'une durée de 20 ans à celui de 30 ans et décider si la décennie de protection supplémentaire vaut l'écart de prime
• Pour chiffrer combien vous paierez de plus si vous reportez votre souscription de 5 ans -- la réponse suffit généralement à agir dès maintenant
• Lorsque la couverture offerte par votre employeur change et que vous devez savoir quel complément de couverture individuelle souscrire
• Pour évaluer une stratégie d'étagement (« laddering ») -- détenir deux polices qui se chevauchent, de durées différentes, afin que la couverture totale diminue à mesure que vos obligations se réduisent

Erreurs courantes

1. Se reposer uniquement sur l'assurance vie collective de l'employeur. La couverture offerte par l'employeur représente généralement 1 à 2x le salaire -- bien en dessous du repère de 10 à 12x le revenu -- et disparaît si vous changez d'emploi. Une police individuelle verrouillée à votre âge et à votre état de santé actuels vous suit quel que soit votre statut professionnel.
2. Attendre de se sentir capable de se l'offrir. Un trentenaire en bonne santé paie environ $75/mois pour $500 000 de couverture sur 20 ans. La même police à 40 ans coûte $135/mois -- une différence de $840/an pour chaque année de report. L'économie totale sur la vie de la police en souscrivant à 30 ans plutôt qu'à 35 dépasse souvent $5 000.
3. Sous-estimer les besoins de couverture. Le multiplicateur de revenu (10 à 12x le salaire) n'est qu'un point de départ. Ajoutez votre solde hypothécaire restant, les frais d'études prévus et les dettes à taux élevé. Une famille avec une hypothèque de $350 000, $100 000 de futurs frais de scolarité et un revenu de $90 000 a besoin d'au moins $1 350 000 de couverture -- et non des $900 000 que suggère le simple multiplicateur.
4. Désigner un enfant mineur comme bénéficiaire direct. Les assureurs ne peuvent pas verser les fonds à des mineurs. La prestation est placée sur un compte géré par le tribunal jusqu'aux 18 ans de l'enfant, ce qui engendre délais et frais juridiques. Établissez plutôt une fiducie révocable ou désignez un tuteur au titre de l'Uniform Transfers to Minors Act.

Contexte actuel pour 2026

L'assurance vie temporaire est restée l'un des rares produits financiers à devenir moins cher au cours de la dernière décennie, grâce à l'amélioration des données de mortalité et à une souscription concurrentielle. Un trentenaire de 35 ans non-fumeur en bonne santé peut toujours obtenir $500 000 de couverture sur 20 ans pour $25-$50/mois auprès d'assureurs bien notés. Toutefois, la souscription s'est légèrement durcie pour les demandeurs affichant un IMC supérieur à 35 ou des prescriptions récentes en santé mentale -- deux facteurs qui pesaient moins sur les tarifs il y a cinq ans. Les polices entièrement souscrites offrent toujours les meilleurs tarifs ; les polices à émission simplifiée et sans examen coûtent 30-50% de plus pour une même couverture. Si vous êtes en bonne santé, l'examen médical vaut l'attente de 2 à 3 semaines.

Conseils

1. Couvrez 10 à 12 fois votre revenu annuel comme point de départ, puis ajoutez votre solde hypothécaire et vos grosses dettes par-dessus
2. Souscrivez la durée la plus longue que vous pouvez verrouiller tant que vous êtes en bonne santé -- vous ne pouvez pas être refusé ni retarifé une fois la police en vigueur, et une police de 30 ans souscrite à 30 ans court jusqu'à 60 ans, quand vos enfants sont autonomes
3. Obtenez des devis d'au moins trois assureurs ; à âge, couverture et classification de santé identiques, les primes peuvent varier de 25-40% d'un assureur à l'autre
4. Envisagez une stratégie d'étagement -- une police de $750 000 sur 30 ans plus une police de $500 000 sur 20 ans vous procurent $1 250 000 de couverture aujourd'hui, lorsque votre hypothèque est la plus élevée, retombant à $750 000 quand la police de 20 ans expire et que vos obligations sont plus faibles
5. Si vous fumez, l'action la plus rentable pour le coût de votre assurance vie est d'arrêter -- la plupart des assureurs vous reclassent comme non-fumeur après 12 mois consécutifs sans tabac, réduisant votre prime de 50-67%
6. Désignez un bénéficiaire subsidiaire en plus de votre bénéficiaire principal ; si le principal décède avant vous et que vous n'avez pas mis la police à jour, les fonds passent par l'homologation (probate)

Calculs connexes

• Calculateur d'assurance maladie -- estimez le coût annuel de votre couverture santé
• Calculateur d'assurance invalidité -- protégez votre revenu si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler
• Calculateur d'assurance habitation -- assurez-vous que le logement que votre assurance vie doit protéger est lui aussi couvert