Calculateur d'assurance maladie

Calculateur d'assurance maladie

Les primes d'assurance maladie varient énormément selon votre âge, le type de plan que vous choisissez et le nombre de personnes couvertes. Une personne de 30 ans souscrivant un plan Silver individuel pourrait payer environ $450 par mois, tandis qu'une personne de 58 ans choisissant une couverture familiale Platinum pourrait payer plus de $3 000 par mois. Ce calculateur estime votre prime mensuelle et annuelle, ainsi qu'une franchise typique et un maximum à votre charge, afin que vous puissiez comparer les plans avant la fin de la période d'inscription.

Comment les primes d'assurance maladie sont calculées

En vertu de l'Affordable Care Act, les assureurs peuvent faire varier les primes selon l'âge, la consommation de tabac, la zone de tarification géographique, le niveau métal du plan et la taille de la famille -- rien d'autre. Ce calculateur applique un tarif de base Silver individuel d'environ $450/mois pour une personne de 30 ans et utilise les multiplicateurs par tranche d'âge de l'ACA : les tarifs pour une personne de 21 ans représentent environ 65% de ce tarif de base, tandis qu'une personne de 60 ans paie environ 2.0x le tarif d'une personne de 30 ans (l'ACA plafonne le ratio à 3:1). Les ajustements par niveau métal sont : Bronze = 0.75x, Silver = 1.0x, Gold = 1.25x, Platinum = 1.5x. Les multiplicateurs de niveau de couverture sont de 1.0x pour l'individuel, 2.0x pour le couple et 2.8x pour la famille. Les franchises et les maximums à votre charge sont des valeurs approximatives typiques de l'ACA pour chaque niveau métal et se mettent à jour à mesure que vous modifiez vos sélections.

Exemples résolus

Exemple 1 -- Jeune personne en bonne santé, plan Bronze Une personne de 26 ans choisit un plan Bronze individuel. Multiplicateur d'âge : 0.70x. Tarif de base x facteur de niveau : $450 x 0.70 x 0.75 = environ $236/mois, soit $2 832/an. Franchise Bronze typique : $7 000. Si cette personne a rarement besoin de soins médicaux, elle pourrait ne dépenser que les $2 832 de primes plus quelques centaines de dollars en consultations -- bien moins que le coût annuel de $5 400 d'un plan Silver.

Exemple 2 -- Couple en milieu de carrière, plan Silver Une personne de 42 ans et une de 40 ans choisissent un plan Silver pour couple. Multiplicateur d'âge moyen : 1.15x. Calcul : $450 x 1.15 x 1.0 x 2.0 = environ $1 035/mois, soit $12 420/an. Franchise typique : $4 500 par personne. C'est le scénario le plus courant pour les adhérents du marché qui sont admissibles à des crédits d'impôt sur les primes venant compenser une partie de ce coût.

Exemple 3 -- Famille avec enfants, plan Gold Des parents de 38 et 36 ans avec deux enfants choisissent un plan Gold familial. Multiplicateur d'âge moyen des parents : 1.10x. Calcul : $450 x 1.10 x 1.25 x 2.8 = environ $1 733/mois, soit $20 790/an avant subventions. Franchise Gold : environ $1 500. Si des membres de la famille suivent des traitements continus ou consultent régulièrement des spécialistes, la franchise plus basse peut compenser la prime plus élevée par rapport au Silver.

Tableau comparatif des plans d'assurance maladie

Quand utiliser ce calculateur

• Pendant la période d'inscription (du 1er novembre au 15 janvier pour le marché ACA) pour estimer les coûts avant de choisir un plan
• Lorsque vous comparez le plan de votre employeur aux options du marché pour voir laquelle offre la meilleure valeur pour votre situation
• Pour modéliser la différence de coût entre un plan Bronze à franchise élevée associé à un HSA et un plan Gold à franchise plus basse
• Lorsqu'un événement de vie (mariage, nouvel enfant, changement d'emploi) déclenche une période d'inscription spéciale et que vous devez évaluer rapidement de nouvelles options
• Pour estimer le montant du crédit d'impôt sur les primes que vous pourriez recevoir en comparant votre prime non subventionnée au plan de référence de l'ACA

Erreurs courantes

1. Comparer uniquement les primes mensuelles. La prime mensuelle la moins chère se traduit rarement par le coût annuel total le plus bas. Un plan Bronze à $236/mois paraît excellent jusqu'à ce qu'une hospitalisation imprévue vous fasse atteindre une franchise de $7 000. Calculez toujours votre coût annuel total ainsi : (12 x prime mensuelle) + dépenses prévues à votre charge pour l'année.
2. Oublier que les franchises s'appliquent souvent par personne sur les plans familiaux. Un plan Silver familial avec une franchise de $4 500 peut signifier que chaque membre de la famille a une franchise distincte de $4 500 avant que les prestations ne commencent -- et non une franchise partagée de $4 500 pour toute la famille. Lisez attentivement les détails du plan.
3. Ne pas vérifier le formulaire de médicaments avant de choisir. Un plan à faible prime peut placer vos médicaments dans un palier de partage des coûts élevé ou les exclure entièrement. Si vous prenez un médicament coûtant $400/mois au prix courant, un plan qui le couvre à 20% vous fait économiser bien plus qu'un plan qui l'exclut entièrement -- même si ce second plan a une prime plus basse.
4. Supposer que l'assurance de l'employeur est toujours moins chère. Les employeurs couvrent généralement 83% des primes individuelles, mais si votre revenu vous rend admissible à d'importantes subventions ACA, un plan du marché pourrait coûter moins cher à votre charge. Faites le calcul dans les deux sens pendant la période d'inscription.

Contexte et applications

L'assurance maladie est le plus important achat d'assurance que réalisent la plupart des ménages, et le système de niveaux métal a été conçu pour rendre les plans comparables -- mais la comparaison n'a de sens que si vous tenez compte de votre utilisation réelle des soins. Les personnes en bonne santé dans la vingtaine et la trentaine qui consultent le médecin deux fois par an et ne prennent aucun médicament régulier s'en tirent souvent mieux avec des plans Bronze, même en tenant compte de la franchise plus élevée, simplement parce qu'elles n'approchent jamais cette franchise. Les économies de $2 400 à $3 000 par an sur les primes par rapport au Silver compensent largement la consultation occasionnelle en clinique sans rendez-vous.

Le calcul change autour de 45 à 55 ans, lorsque les dépenses moyennes à charge grimpent et que le risque d'un événement de santé coûteux augmente. À ce stade, l'analyse de seuil de rentabilité entre Silver et Gold favorise souvent le Gold -- surtout si vous prenez des médicaments d'entretien, recevez des dépistages préventifs annuels facturés sur la franchise ou avez un membre de la famille atteint d'une maladie chronique.

Les crédits d'impôt sur les primes de l'ACA sont calculés d'après le deuxième plan Silver le moins cher (le plan de référence) de votre comté. Le crédit couvre le montant qui maintient votre prime à un pourcentage cible de votre revenu ou en dessous, et vous pouvez l'appliquer à n'importe quel niveau métal -- y compris Gold ou Bronze. Cela signifie qu'une famille gagnant $60 000 pourrait recevoir un crédit suffisamment important pour rendre un plan Gold aussi peu coûteux par mois qu'un plan Bronze non subventionné, rendant la franchise plus basse essentiellement gratuite.

Conseils

• Si vous êtes en bonne santé et souhaitez réduire vos coûts au minimum, associez un plan Bronze à un compte d'épargne santé (HSA) -- les cotisations pouvant atteindre $4 150 (individuel) ou $8 300 (famille) en 2024 sont déductibles d'impôt et peuvent servir à payer la franchise au besoin
• Comparez le coût annuel total (12 mois de primes plus votre estimation réaliste des dépenses à votre charge) plutôt que le seul chiffre de la prime mensuelle
• Vérifiez que vos médecins actuels et tout médicament régulier sont dans le réseau et sur le formulaire avant de vous inscrire -- changer de plan peut perturber des soins en cours
• Faites une demande de subventions du marché même si vous pensez gagner trop ; le seuil de revenu pour les crédits partiels s'étend jusqu'à 400% du seuil de pauvreté fédéral ($58 320 pour une personne seule en 2024)
• Si votre employeur offre une couverture, calculez votre cotisation réelle d'employé et comparez-la au coût du marché après toute subvention ; les plans d'employeur ne sont pas toujours la meilleure affaire
• Révisez votre plan chaque année pendant la période d'inscription -- les assureurs modifient chaque année leurs réseaux, leurs formulaires et leurs primes, et le plan qui était le meilleur l'an dernier ne l'est peut-être plus cette année