Calculadora de Amortización

Calculadora de Amortización

Esta calculadora de amortización calcula tu pago mensual del préstamo, el total de intereses pagados y el costo total para cualquier préstamo a tasa fija. También genera una tabla de amortización completa que muestra cómo se divide cada pago entre capital e intereses a lo largo de la vida del préstamo -- útil para hipotecas, préstamos de auto y préstamos personales. Ingresa el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo para obtener un desglose instantáneo.

Cómo se calcula la amortización

El pago mensual de un préstamo completamente amortizable se calcula con la fórmula estándar de anualidades:

M = P x [r(1 + r)^n] / [(1 + r)^n - 1]

Donde P es el capital del préstamo, r es la tasa de interés mensual (tasa anual / 12 / 100) y n es el número total de pagos mensuales (años x 12). Cada mes, el prestamista cobra intereses sobre el saldo restante. Lo que quede de tu pago fijo después de cubrir esos intereses se destina a reducir el capital. Como el saldo disminuye cada mes, la porción de intereses de cada pago también disminuye -- por eso el pago del capital se acelera en los últimos años del préstamo.

Ejemplos resueltos

Ejemplo 1 -- Comprador primerizo, préstamo a 30 años al 7,0% Préstamo: $320.000. Pago mensual: $2.129. Total de intereses en 30 años: $446.440. Total pagado: $766.440. En el mes 1, $1.867 van a intereses y solo $262 van al capital.

Ejemplo 2 -- Comprador que cambia de casa, préstamo a 15 años al 6,5% Préstamo: $400.000. Pago mensual: $3.487. Total de intereses: $227.660. En comparación con el mismo préstamo en un plan a 30 años (pago mensual $2.528, total de intereses $509.780), la opción a 15 años ahorra $282.120 en intereses a cambio de $959 más al mes.

Ejemplo 3 -- Refinanciar de 30 años a 20 años Saldo restante: $210.000 con 22 años pendientes en un antiguo préstamo al 6,0%. Pago mensual: $1.302. Refinanciar a un préstamo a 20 años al 6,75% eleva el pago mensual a $1.595 pero reduce la vida restante en 2 años y ahorra aproximadamente $68.000 en intereses totales.

Tabla de referencia de amortización

Cuándo usar esta calculadora

• Antes de solicitar una hipoteca, para confirmar que puedes afrontar el pago mensual a las tasas actuales
• Al comparar un préstamo a 15 años frente a uno a 30 años para ver la diferencia exacta en dólares del total de intereses
• Para evaluar si refinanciar tiene sentido modelando el nuevo pago y los intereses restantes
• Al planear pagos adicionales al capital, para ver cuánto tiempo y dinero ahorra cada pago adicional
• Para cualquier préstamo a plazos con tasa fija -- préstamos de auto, préstamos estudiantiles, préstamos personales -- la fórmula es idéntica

Errores comunes

1. Ignorar el total de intereses a favor del pago mensual -- un pago mensual más bajo casi siempre significa mucho más interés pagado durante la vida del préstamo. Un préstamo de $300.000 al 7% cuesta $418.527 en intereses a 30 años frente a $185.280 a 15 años.
2. Usar el tipo de tasa de interés equivocado -- ingresa la tasa de porcentaje anual (APR) o la tasa anual declarada, no una cifra mensual. Ingresar una tasa mensual de 0,58% como 0.58 en lugar de convertirla a 6,96% anual producirá una tabla enormemente incorrecta.
3. Olvidar que PITI supera a P&I -- esta calculadora muestra solo el capital y los intereses. Tu costo mensual real de vivienda será $200-$600 más alto una vez que agregues los impuestos prediales, el seguro de propietario y posiblemente el PMI.
4. Suponer que los pagos adicionales funcionan igual en cualquier punto del préstamo -- un extra de $200/mes en el año 1 ahorra mucho más que los mismos $200 en el año 25, porque los pagos adicionales tempranos evitan años de interés compuesto futuro.

Contexto actual para 2026

A principios de 2026, las tasas hipotecarias fijas a 30 años oscilan en el rango de 6,75%-7,25%. A estos niveles, el costo de intereses de un préstamo típico de $350.000 ronda entre $430.000 y $470.000 a lo largo de un plazo de 30 años -- más que el préstamo mismo. Los prestatarios que aseguraron tasas por debajo del 3% en 2021 están observando tablas de amortización que lucen muy distintas a las de hoy. Si estás comprando ahora, la disyuntiva entre 15 y 30 años merece atención seria: el diferencial de tasa entre ambos plazos es actualmente de alrededor de 0,5%-0,75%, lo que reduce ligeramente la brecha de pago mientras mantiene el ahorro total de intereses por encima de $200.000 en la mayoría de los tamaños de préstamo.

Consejos

1. Compara los plazos de 15 y 30 años lado a lado antes de decidir -- una hipoteca a 15 años de $300.000 al 7,0% ahorra más de $233.000 en intereses totales en comparación con 30 años
2. En el mes 1 de un préstamo a 30 años al 7,0%, aproximadamente el 88% de tu pago va a intereses; para el mes 300 eso se invierte a alrededor del 30% de intereses
3. Hacer un pago completo adicional al año en un préstamo de $300.000 a 30 años al 7% acorta el préstamo en unos 5 años y ahorra más de $100.000 en intereses
4. Redondea tu pago al múltiplo de $50 o $100 más cercano -- incluso $50 adicionales al mes en un préstamo a 30 años ahorran de 2 a 3 años y decenas de miles en intereses
5. Los pagos quincenales (la mitad de tu pago mensual cada dos semanas) resultan en 26 medios pagos = 13 pagos completos al año, efectivamente un pago adicional cada año
6. Imprime o descarga la tabla de amortización completa y marca el mes 180 (año 15) -- ahí es donde por lo general alcanzas el punto medio del capital en un préstamo a 30 años

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