Calculateur de soins de longue durée

Calculateur de soins de longue durée

Environ 70% des Américains de plus de 65 ans auront besoin d'une forme de soins de longue durée, et une chambre individuelle en maison de retraite médicalisée coûte désormais en moyenne environ $104 000 par an ($285/jour). Un séjour de trois ans -- proche de la moyenne nationale -- totalise plus de $300 000 aux tarifs actuels, et les coûts augmentent de 3-5% par an. Ce calculateur estime votre prime d'assurance soins de longue durée en fonction de votre âge actuel, du montant de la prestation journalière et du nombre d'années de couverture souhaité. Il calcule également votre enveloppe totale de prestations afin que vous voyiez exactement combien la police verserait si vous aviez besoin de soins.

Comment les primes de soins de longue durée sont calculées

Les primes de soins de longue durée dépendent avant tout de l'âge auquel vous souscrivez la police. Le calculateur applique des multiplicateurs ajustés selon l'âge au montant de prestation journalière que vous avez choisi : à 50 ans, la prime annuelle avoisine 4x la prestation journalière, passant à 6x à 55 ans, 9x à 60 ans, 14x à 65 ans et 22x à 70 ans. Une période de prestations de 5 ans augmente la prime de base de 40% par rapport à une période de 3 ans, tandis qu'une période de 2 ans la réduit de 25%. L'enveloppe totale de prestations est : prestation journalière x 365 x nombre d'années de la période de prestations. Ces estimations reflètent des polices de soins de longue durée traditionnelles moyennes du secteur ; les polices hybrides vie/soins de longue durée présenteront des structures de prime différentes (généralement plus élevées).

Exemples concrets

Exemple 1 -- 55 ans, couverture modérée, prestations sur 3 ans Une personne de 55 ans souscrit une police avec une prestation de $200/jour et une période de prestations de 3 ans. Prime annuelle : $200 x 6 = $1 200/an ($100/mois). Enveloppe totale de prestations : $200 x 365 x 3 = $219 000. Cette enveloppe couvrirait environ 2.1 années de soins en maison de retraite médicalisée au tarif moyen actuel de $285/jour, ou environ 3.4 années de résidence-services à $176/jour.

Exemple 2 -- 60 ans, prestation plus élevée, période de prestations de 5 ans Une personne de 60 ans souhaite $250/jour pendant 5 ans. Prime annuelle de base : $250 x 9 = $2 250. Ajustement pour la période de cinq ans : x 1.40 = $3 150/an ($262,50/mois). Enveloppe totale de prestations : $250 x 365 x 5 = $456 250. Cette enveloppe couvrirait environ 4.4 années de soins en maison de retraite médicalisée aux tarifs actuels -- de quoi faire face même à un scénario prolongé de prise en charge de démence.

Exemple 3 -- 65 ans, couverture d'entrée de gamme, prestations sur 2 ans Une personne de 65 ans qui souhaite une certaine couverture mais dispose d'un budget limité choisit $150/jour pendant 2 ans. Prime annuelle : $150 x 14 = $2 100, puis x 0.75 pour la période de 2 ans = $1 575/an ($131,25/mois). Enveloppe totale de prestations : $150 x 365 x 2 = $109 500. Cela couvre environ 1.05 année de soins en maison de retraite médicalisée -- un filet de sécurité plutôt qu'une couverture complète, mais une protection tout de même appréciable pour un besoin de soins plus court.

Tableau de référence des primes de soins de longue durée

Quand utiliser ce calculateur

• Vous avez entre 50 et 65 ans et souhaitez évaluer si une assurance soins de longue durée s'intègre à votre plan de revenu de retraite
• Vous comparez une police de soins de longue durée traditionnelle à une police hybride vie/soins de longue durée et avez besoin d'une prime de référence pour effectuer la comparaison
• Vous voulez modéliser le niveau de couverture que votre enveloppe de prestations achète réellement aux tarifs actuels de maison de retraite médicalisée et de résidence-services
• Vous aidez un parent vieillissant à planifier d'éventuels coûts de soins et devez estimer si le financement personnel ou l'assurance est plus pertinent compte tenu de son niveau de patrimoine
• Vous procédez à un examen d'éligibilité à Medicaid et souhaitez comprendre comment une assurance soins de longue durée pourrait éviter l'épuisement des actifs avant l'admissibilité

Erreurs courantes

1. Attendre trop longtemps pour souscrire. Les primes plus que doublent entre 55 et 65 ans. Une police de $200/jour sur 3 ans coûte $1 200/an à 55 ans mais $2 800/an à 65 ans. Attendre 10 ans augmente aussi le risque de développer un problème de santé qui vous rend inassurable -- environ 20-30% des candidats de plus de 65 ans sont refusés. Souscrire à 55 ans plutôt qu'à 65 permet généralement d'économiser $16 000 ou plus de primes cumulées sur une période de détention de 20 ans, avant même de tenir compte d'une éventuelle prestation.
2. Fixer une prestation journalière trop basse pour le marché local. Une prestation de $150/jour peut sembler raisonnable à l'échelle nationale, mais les tarifs de maison de retraite médicalisée dans le Connecticut, à New York ou au Massachusetts atteignent $350-$450/jour. Une police qui couvre la moitié du coût réel laisse un écart de $200/jour que vous devez combler avec votre épargne -- potentiellement pendant des années. Renseignez-vous sur les coûts dans l'État où vous êtes le plus susceptible de recevoir des soins avant de fixer le montant de votre prestation.
3. Négliger la protection contre l'inflation. Une prestation de $200/jour souscrite aujourd'hui achètera nettement moins de soins dans 20 ans si les coûts continuent d'augmenter de 4% par an. À une croissance annuelle de 4%, $200/jour aujourd'hui ne représentera plus que l'équivalent de $91/jour en pouvoir d'achat d'ici 2045. Un avenant de protection contre l'inflation (3-5% composé) peut doubler la prime mais préserve la valeur réelle de votre couverture sur une période de détention de plusieurs décennies.
4. Supposer que Medicaid couvrira les soins sans planification. Medicaid exige des candidats qu'ils réduisent leurs actifs comptabilisables à environ $2 000 -- ce qui signifie qu'une vie entière d'épargne doit être pour ainsi dire épuisée avant que le programme ne s'active. La période de rétrospective de 5 ans sur les transferts d'actifs implique que la planification Medicaid doit commencer bien à l'avance, et de nombreux établissements de soins n'acceptent tout simplement pas les patients Medicaid.

Contexte et applications

L'assurance soins de longue durée occupe une place inhabituelle dans la planification financière : elle est souscrite des décennies avant d'être éventuellement utilisée, les primes ont historiquement augmenté au fil du temps et le risque d'en avoir besoin n'est ni faible ni certain. Malgré cela, l'intérêt financier est clair pour la plupart des ménages à revenu intermédiaire. Une personne disposant de $500 000 de patrimoine court un risque réel qu'un séjour de trois ans en maison de retraite médicalisée coûtant $312 000 consomme 62% de son épargne -- ne laissant que peu de chose à un conjoint survivant ou à des héritiers.

Le calcul change aux extrêmes. Les ménages disposant de très peu de patrimoine (moins de $150 000) peuvent être éligibles à Medicaid assez rapidement et tirent moins de valeur des primes. Les ménages disposant de $3 million ou plus d'actifs liquides peuvent préférer s'auto-assurer, acceptant le risque qu'une lourde dépense de soins réduise leur succession sans menacer leur sécurité financière. Le créneau idéal pour l'assurance soins de longue durée traditionnelle se situe entre environ $200 000 et $2 million de patrimoine total, là où une dépense de soins majeure est assez importante pour être perturbatrice, mais où l'assurance reste assez abordable pour valoir la peine d'être souscrite.

Les polices hybrides vie/soins de longue durée ont gagné en popularité précisément parce qu'elles éliminent le souci du « à prendre ou à perdre » de l'assurance soins de longue durée traditionnelle. Avec une police hybride, le capital décès diminue simplement à mesure que les prestations de soins de longue durée sont utilisées -- ce qui signifie qu'un versement a lieu, que des soins soient un jour nécessaires ou non. Le compromis, c'est le coût : les polices hybrides exigent généralement une prime unique de $50 000-$150 000 ou des primes annuelles 2-3x plus élevées que les polices traditionnelles pour des prestations comparables.

Conseils

• La meilleure fenêtre pour souscrire une assurance soins de longue durée traditionnelle se situe entre 50 et 60 ans -- les primes restent gérables, et il est peu probable que vous soyez refusé pour des raisons de santé
• Commencez par une période de prestations de 3 ans comme base, puisqu'elle couvre la durée moyenne de soins ; passez à 5 ans uniquement si le budget le permet ou si les antécédents de santé de votre famille laissent présager des besoins plus longs
• Fixez votre prestation journalière d'après les coûts réels de l'État où vous prévoyez de prendre votre retraite, et non d'après la moyenne nationale -- les tarifs dans les États coûteux comme New York dépassent la médiane de 50-80%
• Ajoutez un avenant de protection contre l'inflation si vous souscrivez avant 60 ans ; sans lui, votre prestation perd de sa valeur réelle sur les 20-30 années précédant le moment où vous en aurez probablement besoin
• Si les primes de soins de longue durée traditionnelles sont trop élevées, une police hybride vie/soins de longue durée à prime unique peut offrir des prestations comparables avec des coûts verrouillés et un capital décès garanti si vous n'avez jamais besoin de soins
• Coordonnez votre plan de soins de longue durée avec votre avocat en planification successorale et Medicaid bien avant 65 ans -- la période de rétrospective de 5 ans implique que les stratégies d'éligibilité à Medicaid doivent être mises en œuvre des années à l'avance pour être efficaces