Calculateur d'assurance gap

Calculateur d'assurance gap

Lorsqu'une voiture est déclarée perte totale ou volée, votre assurance auto verse la valeur marchande actuelle du véhicule -- et non ce que vous devez sur le prêt. Si vous avez emprunté $32 000 et que la voiture vaut désormais $26 000, vous devez encore la différence de $6 000 de votre poche. L'assurance gap couvre ce manque à gagner. Ce calculateur modélise le solde de votre prêt et la dépréciation de votre véhicule année par année pour montrer votre exposition maximale à la valeur nette négative à chaque étape du prêt, puis compare ce montant au coût d'une police d'assurance gap afin que vous puissiez décider si la couverture vaut la peine d'être achetée.

Comment la valeur nette négative est calculée

Le calculateur exécute deux projections parallèles, de la date d'achat jusqu'à la fin de la durée de votre prêt :

Solde du prêt : utilise la formule d'amortissement standard -- M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1] -- pour suivre le capital exact restant après le paiement de chaque mois. Les premiers paiements sont surtout des intérêts, de sorte que le solde diminue lentement au début.

Valeur du véhicule : applique des taux de dépréciation standards du secteur : environ 20% la première année, 15% la deuxième et 10 à 12% par an ensuite. Ces taux varient selon le type de véhicule -- les camions et VUS se déprécient plus lentement que les berlines, et les véhicules de luxe se déprécient souvent plus vite.

Gap = Solde restant du prêt -- Valeur actuelle du véhicule à chaque année. Le calculateur repère l'année où la valeur nette négative est la plus forte et la compare au coût d'une police d'assurance gap pour déterminer si la couverture est recommandée.

Exemples résolus

Exemple 1 -- Petit acompte, longue durée : Prix du véhicule : $35 000. Acompte : $3 000 (8,6%). Prêt : $32 000 à 6,5% sur 72 mois. Après 12 mois, la voiture vaut environ $28 000 (20% de dépréciation) mais le solde du prêt est toujours d'environ $28 500. Gap maximal : $5 200 autour des mois 10 à 14. Coût de l'assurance gap : $600. Valeur nette de la couverture : $4 600. Recommandation : l'acheter.

Exemple 2 -- Acompte raisonnable, durée standard : Prix du véhicule : $28 000. Acompte : $7 000 (25%). Prêt : $21 000 à 5,5% sur 60 mois. Après 12 mois, la voiture vaut environ $22 400 et le solde du prêt est d'environ $18 000. Valeur nette positive dès le premier jour. Gap maximal : $0. Recommandation : renoncer à l'assurance gap.

Exemple 3 -- Valeur nette négative reportée d'une reprise : Prix du véhicule : $30 000. Valeur nette négative reportée de la reprise précédente : $4 500. Prêt total : $34 500 à 7,0% sur 72 mois. La voiture vaut au départ $30 000 mais le prêt démarre à $34 500 -- soit déjà $4 500 de plus que ce que vaut le véhicule. Après 12 mois, la voiture vaut $24 000 et le solde du prêt est d'environ $31 200. Gap maximal : $7 200. Assurance gap à $700 : valeur nette $6 500. Fortement recommandée.

Tableau de référence du risque de gap

Quand utiliser ce calculateur

• Vous financez une voiture avec moins de 20% d'acompte et voulez savoir si le prêt sera en valeur nette négative la première ou la deuxième année
• On vous propose l'assurance gap au bureau de financement du concessionnaire et vous voulez vérifier si la prime est raisonnable par rapport à votre exposition réelle
• Vous avez reporté une valeur nette négative d'une reprise précédente dans le nouveau prêt et voulez voir jusqu'où vous serez en déficit au maximum
• Vous avez financé un véhicule de luxe ou un modèle réputé pour sa forte dépréciation (comme une Chrysler 300 ou une Chevrolet Malibu) et voulez comprendre le risque de gap
• Cela fait 18 à 24 mois que vous remboursez un prêt de longue durée et vous voulez vérifier si vous avez encore besoin de la couverture gap ou si vous pouvez l'annuler

Erreurs courantes

1. Souscrire l'assurance gap auprès du concessionnaire sans comparer. Les concessionnaires facturent $400 à $800 sous forme de frais unique intégré au prêt. Votre assureur auto facture généralement $20 à $150 par an pour la même couverture (l'Insurance Information Institute cite $50 à $150 comme fourchette courante), soit toujours une fraction du prix du concessionnaire sur un prêt de 5 ans. Appelez toujours votre assureur d'abord.
2. Ne pas annuler l'assurance gap une fois la valeur nette positive atteinte. La plupart des gens continuent de payer la couverture gap longtemps après que le solde du prêt est passé sous la valeur de la voiture. Dès que votre valeur Kelley Blue Book dépasse votre solde de prêt restant de $1 000 ou plus, la police n'offre plus de protection significative.
3. Supposer que l'assurance gap est inutile sur les voitures d'occasion. Une voiture d'occasion achetée avec un prêt de longue durée à taux élevé peut tout de même générer une valeur nette négative importante, surtout si elle s'était déjà fortement dépréciée avant l'achat. Utilisez le calculateur sur tout véhicule d'occasion financé sur 60 mois ou plus.
4. Confondre l'assurance gap avec les garanties prolongées. L'assurance gap ne paie la différence qu'en cas de perte totale ou de vol. Elle ne couvre pas les réparations mécaniques, l'entretien courant ni les dommages en dessous du seuil de perte totale. Ce sont des produits entièrement distincts avec des objectifs différents.

Comment la dépréciation du véhicule influence le gap

Les véhicules neufs perdent généralement 15 à 25% de leur valeur au cours des 12 premiers mois de possession, puis 10 à 15% par an pendant les années suivantes. Les berlines de luxe et les voitures économiques se déprécient souvent plus vite -- 25 à 30% la première année -- tandis que les camions, les VUS et certains modèles sport se déprécient plus lentement, à 12 à 17% la première année. La marque et le modèle que vous choisissez influencent directement la durée de la fenêtre de gap. Un Toyota Tacoma financé avec 20% d'acompte pourrait ne jamais être en valeur nette négative ; un prêt similaire sur une Nissan Sentra pourrait créer un gap qui persiste 2 à 3 ans. Lorsque le calculateur demande le prix de votre véhicule, il utilise une courbe de dépréciation moyenne pondérée. Pour les véhicules réputés pour conserver exceptionnellement bien ou mal leur valeur, ajustez votre saisie de dépréciation en conséquence.

Conseils

1. Si vous versez 20% ou plus d'acompte sur tout prêt de 60 mois ou moins, vous n'avez presque certainement aucun gap à quelque moment que ce soit du prêt -- renoncez à la couverture et économisez la prime
2. Souscrivez toujours l'assurance gap auprès de votre assureur auto ou d'une coopérative de crédit plutôt que du concessionnaire ; la même couverture coûte $100 à $200 au total contre $500 à $800 au bureau de financement du concessionnaire
3. Programmez un rappel dans votre calendrier pour comparer le solde de votre prêt à la valeur Kelley Blue Book de votre voiture tous les 12 mois -- annulez la couverture gap dès que votre valeur nette devient positive
4. Évitez autant que possible de reporter la valeur nette négative d'une reprise dans un nouveau prêt ; cela vous place immédiatement à des milliers de dollars de déficit avant même que la dépréciation ne commence
5. Si vous devez choisir entre un prêt de 72 mois et un de 60 mois, l'option 60 mois réduit la fenêtre de gap d'une année entière et économise aussi $1 500 à $3 500 d'intérêts totaux
6. Les ajouts installés par le concessionnaire (protection de la peinture, films teintés, garanties prolongées) intégrés au prêt augmentent le solde de votre prêt mais n'ajoutent rien à la valeur marchande assurée de la voiture, élargissant le gap dès le premier jour