Optimizador de Enganche

Optimizador de Enganche

Esta calculadora te ayuda a encontrar el enganche ideal en la compra de un vehiculo para evitar patrimonio negativo (quedar "bajo el agua") y minimizar el costo total. Ingresa el precio del vehiculo, la tasa de interes, el plazo del prestamo y el porcentaje de enganche para ver tu pago mensual, los intereses totales, el costo total y el patrimonio proyectado despues de un ano.

Como Funciona la Optimizacion del Enganche

La calculadora usa la formula estandar de amortizacion: Pago mensual = Monto del prestamo x [r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1)], donde r es la tasa de interes mensual y n es el numero de meses. Luego simula un ano de depreciacion (aproximadamente 20% en el primer ano) y 12 meses de pagos del prestamo para determinar si el saldo de tu prestamo excede el valor del auto. Si es asi, estas "bajo el agua" por esa cantidad.

Ejemplo

Precio del vehiculo	Enganche	Plazo	Tasa	Pago mensual	Patrimonio despues de 1 ano
$35,000	5% ($1,750)	60 meses	6.5%	$650	-$2,869 (bajo el agua)
$35,000	10% ($3,500)	60 meses	6.5%	$617	-$1,132 (bajo el agua)
$35,000	15% ($5,250)	60 meses	6.5%	$583	$604 (positivo)
$35,000	20% ($7,000)	60 meses	6.5%	$549	$2,340 (positivo)

Factores Clave Que Afectan las Decisiones de Enganche

• Tasa de depreciacion -- los autos nuevos pierden alrededor del 20% de su valor en el primer ano y 10-15% cada ano siguiente; esta caida rapida es la causa principal del patrimonio negativo
• Plazo del prestamo -- plazos mas largos (72-84 meses) significan una reduccion mas lenta del capital, aumentando el riesgo y la duracion de estar "bajo el agua"
• Tasa de interes -- tasas mas altas significan que mas de cada pago va a intereses en lugar de capital, desacelerando la construccion de patrimonio
• Porcentaje de enganche -- dar el 20% o mas elimina practicamente el riesgo de patrimonio negativo para la mayoria de los vehiculos
• Tipo de vehiculo -- las camionetas y ciertas marcas (Toyota, Lexus) retienen mejor su valor, requiriendo enganches mas pequenos para mantenerse a flote

Consejos

1. Apunta a por lo menos 20% de enganche para asegurar que mantengas patrimonio positivo desde el primer dia -- esto tambien te protege financieramente si necesitas vender inesperadamente
2. Si no puedes dar el 20%, considera un seguro GAP para cubrir la diferencia entre el saldo del prestamo y el valor del auto en caso de perdida total
3. Los plazos mas cortos (36-48 meses) construyen patrimonio mas rapido incluso con un enganche menor
4. Evita trasladar patrimonio negativo de un prestamo de auto anterior a una nueva compra, ya que esto agrava el problema